Co je to vlastně havarijní pojištění a v čem se liší od povinného ručení?
Havarijní pojištění není na rozdíl od povinného ručení pojištěním, které byste si museli ze zákona povinně sjednat. Jeho sjednání vám ale do budoucna může pomoct při řešení velmi nepříjemných situací spojených s poškozením vašeho vozidla.
V případě, kdy jste účastníkem dopravní nehody, ale nejste jejím viníkem, škody na vašem vozidle pokryje povinné ručení protistrany. V takovém případě, kdy jste ale viníkem nehody vy, vás vaše povinné ručení neochrání. I pro takové případy je tu právě havarijní pojištění, které pokrývá škody na vozidle, za které může jeho vlastník.
Varianty havarijního pojištění
Na pojišťovnickém trhu si můžete vybírat z mnoha libovolných variant havarijního pojištění, které nabízí pokrytí od základních škod na autě až po tzv. all risk varianty, které jsou těmi nejrozšířenějšími. Mini risk varianty se obvykle zaměřují především na volitelná rizika pojištění, které pokrývají škody vzniklé živelnými událostmi, střetem se zvěří za jízdy či na zaparkovaném vozidle, anebo odcizením vozidla. Varianty all risk jsou vhodné především pro nová vozidla, u kterých můžou škody dosahovat větších hodnot, a tak lze u některých sjednat i tzv. pojištění GAP, které vám garantuje, že při odcizení či zničení vozidla dostanete takové pojistné plnění, za které si budete moci pořídit nové vozidlo. Nevýhodou u variant all risk je ale fakt, že většina pojišťoven vyžaduje u tohoto typu havarijního pojištění spoluúčast.
Havarijní pojištění je velmi výhodným pojištěním pokrývající škody na vašem vozidle ve větší míře než běžné povinné ručení, ale nepokrývá zdaleka všechny. Mezi škody, které nejsou zahrnuty do krytí havarijního pojištění, jsou například škody vzniklé při pokusu o pojistný podvod na vozidle pojištěným nebo jeho blízkými. Pojištění rovněž neuhrazuje škody vzniklé pod vlivem omamných látek, alkoholu, drog či dokonce silných léků, které mohly negativně ovlivnit schopnosti řidiče vozidla. Škody na vozidle, které byly způsobeny vadou známou před vznikem pojištění anebo vodou v motoru, se taktéž nevztahují do krytí havarijního pojištění.
Havarijní pojištění orientační cena
Často se na nás obracíte s dotazem, kolik průměrně stojí havarijní pojištění na auto. Cena havarijního pojištění se vždy odvíjí od pojistníka a jím zadaných pojistných kritérií, nelze tak vytvořit celkový ceník havarijního pojištění. Připravili jsme však pro vás však alespoň orientační tabulku cen havarijního pojištění na každé vozidlo, která vám pomůže při výběru. Pomocí této tabulky zjistíte, zdali je vaše havarijní pojištění výhodné či zcela nevýhodné.
Havarijní pojištění cena aneb co ji ovlivňuje?
Cena havarijního pojištění se v podstatě odvíjí podle:
- značky
- modelu vozidla
- stáří vozidla
- přibližné hodnoty vozu,
- zabezpečení
- chování řidiče
- způsobu jeho užití (zdali se jedná o běžný provoz nebo je vozidlo využíváno například k přepravě osob)
Pojišťované vozidlo
Jelikož je cílem havarijního pojištění pokrývat škody způsobené na pojištěném vozidle, jsou značka, model a cena vozidla zásadní pro výpočet ceny tohoto pojištění. Pokud se jedná o starší auto, kde je oprava vozidla poměrně levná, jistě se tento fakt promítne i do ceny havarijního pojištění. Na druhé straně, jedná li se o nejnovější model luxusního vozidla, lze předpokládat, že bude cena havarijního pojištění mírně zvýšená z důvodu velkých nákladů na případnou opravu tohoto vozidla. Dále může být v rámci havarijního pojištění důležité i zabezpečení vozidla, a to především pokud by vaše pojistka měla pokrývat pojistné nebezpečí krádeže vozu nebo jeho příslušenství. Zpravidla se setkáme s tím, že čím lépe je pojišťované vozidlo zabezpečeno, tím výhodnější bude konečná cena havarijního pojištění. S tímto často souvisí i značka pojišťovaného vozidla, neboť některé značky jako Škoda či Volkswagen, jsou zpravidla kradeny více, což může pojistitel rovněž zohlednit v ceně pojištění.
Věk a bydliště pojistníka
Věk pojistníka je v tomto ohledu dalším zásadním faktorem pro výpočet ceny havarijního pojištění. Čím mladší pojistník je, tím spíše bude jeho havarijní pojištění dražší, neboť se předpokládá, že je mladá osoba ještě nezkušeným řidičem a je větší pravděpodobnost, že u ní nastane pojistná událost.
Pokud by mělo havarijní pojištění ceník, jistě byste si všimli, že naopak při sjednání pojištění u starší osoby (například ve věku 50 let), bude cena havarijního pojištění značně příznivější, nežli u mladíka 20 let věku. Druhým faktorem, který přímo souvisí s osobou pojistníka, je jeho bydliště. Nejedná se zpravidla o jednotlivé čtvrtě či ulice, nýbrž o rozlišné obce a města, která mají značný vliv na cenu havarijního pojištění. Pojistník, jenž bude své vozidlo pojišťovat v malé obci, zaplatí na pojistném značně méně, nežli kdyby auto pojišťoval například v hlavním městě Praze. Je tomu tak proto, že ze statistických údajů pojišťoven vyplývá mnohem větší pravděpodobnost pojistné události (například krádeže vozidla či vandalismu) ve větších městech, nežli je tomu v malých obcích. Jelikož pojistitel očekává, že nejspíše dojde k pojistné události a bude muset poskytnout pojistné plnění, zahrne toto očekávání i do ceny pojištění a havarijní pojištění tak bude dražší.
Počet bonusů
Za měsíce odježděné bez pojistné události, získává pojistník takzvané bonusy neboli slevy na pojištění. Počet těchto bonusů může výrazně ovlivnit cenu havarijního pojištění, neboť při jejich velkém počtu, může být havarijní pojištění o třetinu či až o polovinu levnější.
Naproti tomu takzvané malusy pojistné na havarijního pojištění pro pojistníka prodražují. Havarijní pojištění a jeho cena tak budou přímo záviset na předešlém průběhu pojištění.
Kdy má smysl sjednat havarijní pojištění?
Havarijní pojištění se vyplatí zejména u novějších aut, kdy může způsobená škoda na vozidle jít až do desetitisíců korun. Toto pojištění se zpravidla sjednává v kombinaci s povinným ručením, přičemž vozidlo lze pojistit jak na některá vybraná nebezpečí (například pojistné nebezpečí živlů), tak i na všechna nebezpečí, která se mohou vyskytnout (takzvané pojištění all risk). Vzhledem k tomu, že se z titulu povinného ručení hradí pouze škody způsobené provozem vašeho vozidla na jiném vozidle, sjednání havarijního pojištění určitě doporučujeme, a to vždy. Jaký však bude jeho rozsah, záleží pouze na vás.
Jak ušetřit na havarijním pojištění?
Dodržujte našich 6 tipů a uvidíte, že i na havarijním pojištění lze snadno ušetřit.
- Havarijní pojištění sjednávejte pouze online: Online kalkulačka havarijního pojištění automaticky vyhodnotí všechny dostupné nabídky na trhu dle zadaných parametrů. Nemusíte proto osobně docházet na příslušné pobočky a cenu zjišťovat, kromě toho, nabízí sjednání pojištění online vždy speciální slevu na pojistném.
- Pojistku sjednejte na starší osobu: Oproti mladým pojistníkům, mají starší osoby zpravidla výhodnější sazby na havarijní pojištění.
- Využijte bonusy, které již máte nasbírané (lze převádět z povinného ručení): S pomocí bonusů získáte dodatečnou slevu na pojistném na havarijní pojištění.
- Havarijní pojištění sjednávejte spolu s povinným ručením či jiným pojistným produktem: Při sjednání vícero pojistných produktů, nabízí vybraný pojistitel zpravidla množstevní slevu a cenu pojištění výrazně zvýhodní.
- Menší škody na vašem vozidle raději hraďte ze svého: Každá pojistná událost zvyšuje cenu havarijního pojištění, proto je lepší některé menší škody uhradit samostatně, aby se pojistka zbytečně neprodražila.
- Pokud vlastníte více vozidel, která byste chtěli havarijně pojistit, zvažte sjednání takzvaného flotilového havarijního pojištění. Jedná se o individuální nacenění každého vozidla v rámci havarijního pojištění, kdy jsou veškeré vozy pojištěny a spravovány na základě jedné pojistné smlouvy. Nejen, že si u tohoto produktu můžete vyjednat individuální podmínky pojištění, ale je zpravidla vždy cenově výhodnější, neboť počítá s určitou výší množstevní slevy při pojištění vícero vozů.