Sjednání havarijního pojištění sice není ze zákona povinné, avšak řidič může značně doplatit na to, že si jej nesjedná, neboť v případě krádeže vozidla či jeho poškození zvířetem, je povinné ručení zcela bezmocné. Proto je nyní havarijní pojištění takřka nezbytností a o to více roste zájem o produkt pod názvem havarijní pojištění all risk, který vám v dnešním článku představíme.
O havarijním pojištění obecně
Havarijní pojištění představuje komplexní produkt, který vás zcela ochrání v případě škody na vašem automobilu. Rozhodující v tomto případě je, že jste škodu způsobili buď omylem vy sami, nebo vám automobil poškodil vandal či zvíře, popřípadě k ní došlo působením přírodních sil. Všechno jsou to tedy jevy, které jako řidič ovlivnit nemůžete. Pokud by však ke škodě na vašem vozidlo došlo v důsledku provozu jiného vozidla (například při dopravní nehodě), byla by vám škoda proplacena ne z titulu vašeho havarijního pojištění, ale z povinného ručení, přičemž byste se obraceli na pojišťovnu toho řidiče, který svým provozem škodu způsobil.
Havarijní pojištění versus pojištění all risk
Pojištění ALL risk je v tomto ohledu speciálním produktem havarijního pojištění, které v sobě zahrnuje ochranu před všemi pojistnými nebezpečími. Havarijní pojištění all risk se na rozdíl od standardního havarijního pojištění, nesjednává pro konkrétní pojistné nebezpečí (například požár či krádež) avšak představuje kompletní balíček zahrnující: nebezpečí havárie, střet vozidla se zvěří, pád vozidla, krádež vozidla či jeho části, poškození vozidla vandalem a nebezpečí živlů. U různých pojistitelů se přesný obsah tohoto pojištění zajisté liší, avšak princip je stále stejný – poskytnout plnou ochranu vozidla v rámci jednoho balíčku havarijního pojištění pokrývající všechna rizika.
Zúžení a rozšíření rozsahu havarijního pojištění
Havarijní pojištění all risk se bude v drobných detailech u každé pojišťovny odlišovat. Můžete si jej sjednat s různými doplňky nebo bez nich, přičemž v rámci havarijního pojištění od Allianz pojišťovny si můžete dokonce vybrat i zúžení či rozšíření rozsahu havarijního pojištění.
Co je to zúžení?
Co se v případě Allianz rozumí zúžením rozsahu havarijního pojištění? V případě Allianz se jedná o územní platnost, přičemž si jako klient pojišťovny můžete vybrat územní platnost zaměřenou pouze na Českou republiku a tím zúžit rozsah havarijního pojištění. V důsledku tohoto zúžení se vám poté podaří dosáhnout i nižší ceny havarijního pojištění all risk.
Co je to rozšíření?
A co se v případě pojišťovny Allianz rozumí pod rozšířením rozsahu havarijního pojištění? Může se například jednat o neuplatnění různých běžných výluk havarijního pojištění. Pojišťovna Allianz vám například nabízí sjednat neuplatnění takové výluky jako nerespektování určitých zásad daných výrobcem či využití vozidla k pracovním činnostem, které zahrnují například využití vozidla k obsluze hydrauliky nebo zvedací plošiny.
Pojištění GAP
V rámci rozšíření rozsahu havarijního pojištění si můžete doplňkově sjednat i tzv. pojištění GAP. Pojištění GAP si můžete sjednat jako fyzická osoba, ale i jako leasingová společnost. Pojištění se poté bude lišit v pojistné částce, přičemž u fyzických osob bude hrát v její výši hlavní roli buď pořizovací, nebo obvyklá cena vozidla, u leasingových společností zůstatková hodnota vozidla, tedy účetní hodnota. Samotné pojištění GAP vám poté garantuje, že v případě odcizení či nenávratného poškození vašeho nového vozidla vám pojišťovna vyplatí celou pořizovací cenu vozidla a vy si tak budete moci koupit rovnou zcela nové vozidlo.
Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění all risk?
Ve standardním havarijním pojištění je zpravidla rozhodujícím faktorem vybraný balíček pojištění a jeho rozsah, tedy kolik a jaká pojistná nebezpečí zahrnuje. Naproti tomu výše pojistného na havarijní pojištění all risk tímto ovlivňována není, neboť pojištění zahrnuje zpravidla všechna dostupná pojistná nebezpečí. Při sjednání tohoto pojistného produktu jsou cenotvornými faktory zejména údaje o pojistníkovi a parametry pojišťovaného vozidla.
Typ a značka vozidla
Tyto údaje mají váhu zejména v souvislosti s pojištěním krádeže vozidla, neboť zde musí cena pojištění odrážet nejen hodnotu vozidla, ale i skutečnost, že některé značky jako například ŠKODA či VOLKSWAGEN jsou více kradené a je zde tedy vyšší riziko, že dojde k pojistné události, a tudíž i k výplatě pojistného plnění.
Stáří vozidla
Zpravidla platí, že pojistné na havarijní pojištění all risk je tím vyšší, čím starší je pojišťované vozidlo. Obecně se dá říci, že je havarijní pojištění all risk výhodné zejména pro nová vozidla, kde může i sebemenší poškození auta znamenat značnou finanční ztrátu.
Výše spoluúčasti
Výše zvolené spoluúčasti může též značně ovlivnit konečnou cenu havarijního pojištění all risk. Zde platí, že čím více se bude pojistník podílet na úhradě škody (tedy čím vyšší má spoluúčast u havarijního pojištění), tím nižší bude mít cenu pojištění. Naproti tomu pokud bude sjednané havarijní pojištění all risk téměř bez spoluúčasti, bude pojistitel sice hradit veškeré škody sám, avšak tato skutečnost se odrazí i na ceně pojištění.
Rizikovost pojistníka či osoby užívající vozidlo
Při kalkulaci ceny pojištění závisí nejen na technických údajích o vozidle, ale hraje zde jistou roli i osoba samotného pojistníka, popřípadě osoba, jež bude pojišťované vozidlo užívat. V této souvislosti hledí pojišťovny zejména na věk pojistníka, na jeho trvalé bydliště (zdali je to velkoměsto či malá obec) a na jeho rizikovost v podobě bonusů či malusů.
Nabídka havarijního pojištění all risk
Havarijní pojištění all risk nabízí celá řada pojistitelů, přičemž princip fungování tohoto produktu je vesměs shodný, avšak jednotlivé balíčky se velmi liší svojí cenou a někdy i výčtem pojistných nebezpečí, na která se vztahují. Zde vám pro představu uvádíme modelový příklad ceny a podmínek havarijního pojištění all risk u vozidla: ŠKODA FABIA roku 2011, objem motoru: 1896 cm3, výkon 77 kW, věk pojistníka: 27 let, bydliště: Praha 5, počet měsíců pojištění: 48 měsíců, počet pojistných událostí: 2, spoluúčast: 5 procent, min. 5000 Kč a roční frekvence placení.
- Servisní pojišťovna nabízí havarijní pojištění all risk za cenu 6 083 Kč ročně, přičemž je v pojištění zahrnuto pokrytí pro případ živelní události, havárie, vandalismu či odcizení pojištěného vozidla. Daná varianta nabízí spoluúčast 5 procent, avšak v rámci pojišťovny lze sjednat i spoluúčast ve výši 10 procent, min. 10 000 Kč.
- Pojišťovna Kooperativa poskytuje all risk za roční cenu 6658 Kč. Havarijní pojištění all risk zde zahrnuje pojistné nebezpečí havárie, odcizení, živly a vandalismus. I zde jsou dostupné spoluúčasti ve výši 5 až 20 procent.
- Pojišťovna Direct má v nabídce pojištění all risk za cenu 12 327 Kč ročně, přičemž zahrnuje: havárie, živel, odcizení a vandalismus.
- INTER PARTNER ASSISTANCE pojišťovna má ve své nabídce havarijní pojištění all risk za cenu 23 014 Kč ročně. Uvedená cena odráží spoluúčast ve výši 5 procent, min. 5000 Kč, avšak sjednat lze i 10 procent, min. 10 000 Kč.
Flotilové havarijní pojištění all risk
Kromě pojištění osobního auta nabízí havarijní pojištění all risk výhody i pro firemní vozy a osoby, jež ke svému podnikání či pro osobní účely využívají více vozidel. Takzvané flotilové pojištění je však i v případě havarijního pojištění velice individuální a zpravidla neexistuje jednotný ceník, který by zohlednil veškeré aspekty, jež jsou ke kalkulaci nutné, a proto jsou flotily zvlášť naceňovány. Výhody flotilového havarijního pojištění all risk jsou převažující. V rámci pojištění flotil je možné havarijní pojištění zcela přizpůsobit potřebám klienta a poskytnout množstevní slevu na pojistném. Další výhodou je, že jsou veškerá vozidla spravována v rámci jedné pojistné smlouvy, tedy jednoho havarijního pojištění.
Sjednání havarijního pojištění all risk
Havarijní pojištění all risk lze zcela jistě sjednat u většiny známých pojistitelů. Avšak tímto se pojistník vystavuje nebezpečí, že havarijní pojištění značně přeplatí a k tomu ztratí svůj čas zjišťováním cen na nesčetných pobočkách. Nejlepší možností, jak se této nepříjemné situaci vyhnout, je využít online kalkulačky havarijního pojištění, která veškeré nabídky havarijního pojištění all risk ihned srovná a vyobrazí ceny pojištění od různých pojistitelů na českém trhu. U každé nabídky pojištění jsou přehledně specifikovány podmínky pojištění a doplňkové produkty, jež lze dodatečně sjednat k pojištění. Nabídku, jež vás nejvíce zaujme bude možné ihned sjednat a uhradit bankovním převodem či platební kartou. Veškeré doklady poté obdržíte obratem na vámi uvedený email.
