V současné době roste potřeba dostatečného finančního zajištění se pro případ nenadálé události v rodině, pro případ úrazu, úmrtí, popřípadě zajištění se na stáří, a s tím tedy nabývají na popularitě pojistné produkty životního pojištění. V dnešním článku se zaměříme na specifický typ životního pojištění, a to na investiční životní pojištění, které je jedním z možných řešení, jak reagovat na výše uvedené potřeby.
Co je to investiční životní pojištění?
Investiční životní pojištění je speciálním pojistným produktem, který se zaměřuje jak na pojistnou ochranu pojištěného, tak na investování vložených prostředků. Pojištění se skládá ze dvou složek, a to složky pojistné a složky investiční, přičemž pojistná složka tvoří plnění pro případ pojistné události a složka investiční je aktivně investována do zvoleného investičního portfolia či fondu. Specifikem tohoto druhu životního pojištění je právě investování, kdy pojištěná osoba v závislosti na vybraném portfoliu může jak vydělat, tak i prodělat, neboť návratnost investice není pojistitelem garantována.
Investiční životní pojištění versus kapitálové životní pojištění
Investiční životní pojištění se často plete s kapitálovým životním pojištěním, neboť oba produkty životního pojištění jsou zaměřeny jak na pojistnou ochranu, tak i na dosažení určitého výnosu. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění se u investiční formy tohoto produktu výše pojistného plnění odvíjí od dosažené hodnoty podílových jednotek. Při uplynutí pojistné doby pojištění pojistitel negarantuje vyplacení plnění ve výši vámi vložených prostředků, což znamená, že konečné plnění, jež od pojistitele dostanete, může být mnohonásobně vyšší, ale i mnohonásobně nižší, a to v závislosti na úspěšnosti investic. Existuje zde tedy značné riziko, že vámi zvolené investiční portfolio bude zcela neúspěšné a dostanete zpět méně, než jste do pojištění původně vložili. Naproti tomu u kapitálového životního pojištění je při dožití vyplacena sjednaná částka.
Poplatky u investičního životního pojištění
Poplatky na investiční životní pojištění sestávají ze dvou částí, kterými jsou řádné poplatky a mimořádné poplatky pojištění. Poplatky jsou v tomto případě strhávány přímo z přijatého pojistného, popřípadě z hodnoty podílového účtu.
Řádné poplatky
Řádné poplatky u tohoto pojištění jsou zpravidla tvořeny určitým fixním měsíčním poplatkem, vstupním poplatkem, poplatkem za správu investic a inkasním poplatkem. V případě měsíčního poplatku se jedná o předem určenou částku, jež je měsíčně strhávána z podílového účtu pojistníka a je určena na pokrytí administrativních nákladů pojistitele. V souvislosti s měsíčním poplatkem se u některých pojistitelů lze setkat i s takzvaným inkasním poplatkem, který je pojistníkovi účtován při předpisu pojistného, avšak jeho výše zpravidla činí pouze několik korun. Dále je vybírán vstupní poplatek, jež je zpravidla stanoven určitým procentem z hodnoty investic a slouží na pokrytí nákladů v souvislosti s odměnou zprostředkovatele a investováním. Běžný je též poplatek za správu investic, ze kterého jsou hrazeny investiční náklady.
Mimořádné poplatky
Pojišťovna může pojistníkovi naúčtovat i mimořádný poplatek, který je zpravidla spojen s nějakým mimořádným úkonem, který je požadován pojistníkem. Zpoplatněna tak může být například požadovaná změna investiční strategie, změna výše pojistného, stornování pojištění, změna frekvence hrazení nebo třeba sjednání připojištění k hlavnímu pojistnému produktu. Zpoplatněné úkony a výše mimořádných poplatků jsou zcela závislé na cenové politice a pojistných podmínkách vybrané pojišťovny.
Současná nabídka pojištění
Investiční životní pojištění je v současné době nabízeno velkým množstvím pojišťoven a je někdy těžké se v takto rozsáhlé nabídce zorientovat a vědět, na co se při sjednávání pojištění zaměřit. Níže uvádíme příklad aktuální nabídky investičního životního pojištění od České podnikatelské pojišťovny, která patří k předním pojišťovnám na českém trhu.
Investiční životní pojištění České podnikatelské pojišťovny (ČPP)
V rámci ČPP jsou nabízeny čtyři druhy investičního životního pojištění, přičemž každá varianta umožňuje investování do odlišně rizikových portfolií. Všechno uhrazené pojistné je pojišťovnou investováno do vybraného investičního portfolia či fondu, přičemž vlastnosti produktu jsou podmíněny zvolením výše pojistného na investici. Dle tohoto bude převažovat buď rizikový charakter pojištění, nebo charakter investiční.
Varianta EVOLUCE PLUS
Tato varianta pojištění se sjednává pro případ smrti či dožití prvního pojištěného, avšak lze k ní připojistit i různá doplňková pojištění jakými jsou cestovní pojištění, připojištění závažných onemocnění a poranění nebo například připojištění právní ochrany rodiny. Investiční pojištění se standardně sjednává na dobu neurčitou, přičemž minimálně to musí být na deset let, popřípadě u osob starších 55 let činí minimální délka smlouvy pět let. Minimální měsíční pojistné je zde stanoveno na výši 300 Kč. Investovat lze do Portfolia životního cyklu 1/2/3/4 či 5 (vše se stupněm rizikovosti 2 ze 7), dále též do Portfolia životního cyklu 6/7/8/9/10 a 11 (vše se stupněm rizikovosti 3 ze 7), popřípadě lze individuálně vybrat jinou alokaci z nabídky pojistitele.
Varianta ŠTÍSTKO
Investiční životní pojištění v této variantě je určeno především pro děti, přičemž pojištění se sjednává na minimální dobu pěti let. Toto životní pojištění pro děti standardně zaniká uplynutím pojistné doby či výročním dnem, v němž se pojištěná osoba dožije 26 let věku. I zde je minimální měsíční pojistné vě výši 300 Kč. Investovat lze do Portfolia životního cyklu, popřípadě lze zvolit individuální alokaci prostředků.
Varianta OK1PLUS
Varianta OK1PLUS umožňuje pojištění jedné osoby v plném rozsahu pojistných rizik, přičemž dále lze připojistit druhou dospělou osobu a děti. Pojištění je nabízeno v rámci spolupráce se společností Broker Consulting. Pojistná smlouva je sjednávána na minimální dobu deseti let, přičemž opět platí, že u osob nad 55 let, se požaduje sjednání alespoň pětileté pojistné smlouvy. Investovat lze do Inteligentního portfolia 1/2/3/4 či 5 (vše se stupněm rizikovosti 2 ze 7), dále též do Inteligentního portfolia 6/7/8/9/10 či 11 (vše se stupněm rizikovosti 3 ze 7), popřípadě do individuálně vybraného portfolia či fondu z nabídky pojišťovny.
Varianta MAXIMUM EVOLUTION PLUS
Tuto variantu pro investiční životní pojištění zprostředkovává společnost Partners Financial Services, do jejíhož investičního portfolia může pojistník investovat, popřípadě si může vybrat i jiné portfolio či fond pojistitele.
Výhody a nevýhody investičního životního pojištění
Úspěšnost vašeho investičního životního pojištění převážně závisí na vámi vybrané strategii investování. Investiční fond je nejlépe vybírat dle toho, jaký stupeň rizika jste ochotni podstoupit, neboť jednotlivá investiční portfolia jsou vždy rozdělena na méně a více riziková. S větším rizikem samozřejmě souvisí vyšší výnos, ale také i velká pravděpodobnost ztráty. Pokud preferujete menší riziko, je vhodnější vybírat spíše fondy, jež investují do bezpečných produktů typu státní dluhopisy apod. Investiční životní pojištění je výhodné zejména v tom, že si jej můžete poměrně flexibilně upravovat a změnit svoji investiční strategii v průběhu pojištění. Na druhé straně však není výnos jistý a musíte počítat s určitou mírou rizika. Pro srovnání cenových rozdílů a podmínek různých druhů životního pojištění můžete zkusit naší kalkulačku životního pojištění, která vám jednotlivé nabídky přehledně srovná a následně umožní i jejich sjednání.