Rizikové pojištění je v dnešní době jedním z nejpopulárnějších druhů pojištění, které nabízí téměř každá pojišťovna na českém pojistném trhu. Víme však, co přesně toto pojištění pokrývá a jak si jej vybrat co nejlépe? Pojďte se s námi podívat na to, co se se skrývá pod pojmem „rizikové pojištění nebo rizikové životní pojištění“.
Co je to rizikové pojištění?
Obecně řečeno se rizikovým pojištěním míní takový pojistný produkt, který pokrývá pouze vybraná rizika neboli pojistná nebezpečí, a nezahrnuje tedy žádnou rezervu (spoření). S tímto termínem se u většiny pojišťoven setkáme zejména v souvislosti s úrazovým či životním pojištěním, které mohou být nabízeny odděleně, nebo je někteří pojistitelé zahrnou do jednoho pojistného produktu.
Rizikové životní pojištění
Rizikové pojištění lze sjednat jako produkt životního pojištění, který se bude vztahovat na smrt či dožití pojištěné osoby. V této souvislosti je též nutností určit osobou obmyšleného, které bude pojistné plnění vyplaceno v případě smrti pojištěného. Kromě těchto dvou základních pojistných nebezpečí se lze u většiny pojišťoven setkat i s pokrytím invalidity, pracovní neschopnosti, trvalého tělesného poškození, pobytu v nemocnici nebo závažného onemocnění.
Pojistná nebezpečí
Tato pojistná nebezpečí mohou být ve vybraném balíčku rizikového životního pojištění zahrnuta automaticky, nebo vám jej pojišťovna nabídne ke sjednání jako připojištění k hlavnímu pojistnému produktu. Důležité v této souvislosti je, že v případě nastání pojistné události (např. smrti) je pojistitelem jednorázově vyplaceno pojistné plnění, jež bylo předem dohodnuto ve smlouvě.
Pokud však pojistná událost nenastane, pojištěné osobě žádný nárok na pojistné plnění nevzniká, neboť rizikové životní pojištění neslouží ke spoření, ale pouze k pokrytí případných životních rizik.
Rizikové úrazové pojištění
Stejně tak jako v životním pojištění, jsou i v tomto produktu pokryta pouze rizika, na něž se pojištění přímo vztahuje a netvoří se žádná spořící složka. Rozdíl mezi úrazovým a životním pojištěním není na první pohled patrný, ale o to více, by si na něj zájemci o pojištění měli dávat pozor. Zatímco životní pojištění pokrývá zejména dožití či smrt z jakékoliv příčiny (vyjma těch, jež jsou ve výlukách pojištění), úrazové pojištění naproti tomu pokrývá smrt či tělesná poškození způsobená pouze úrazem, tedy nenadálým působením zevních sil či vlastní tělesné síly, které člověk v podstatě ovlivnit nemůže.
Když nastane pojistná událost
V případě pojistné události, například invalidity, je tedy velmi důležité, zdali vaše pojištění zahrnuje invaliditu z jakéhokoliv důvodu (např. invalidita způsobená dlouhodobou nemocí), nebo vám vaše pojištění pokrývá pouze invaliditu způsobenou úrazem.
Rozdíl je tedy v samotném charakteru pojistných nebezpečí, na něž se pojištění vztahuje. V současné době, je však rizikové pojištění zpravidla koncipováno tak, že v sobě zahrnuje jak životní nebezpečí, tak i nebezpečí způsobená úrazem.
Rizikové pojištění a jeho podmínky
Rizikové pojištění, ať již životní či úrazové, lze sjednat primárně pro fyzickou osobu, a to do určitého věku. Některé pojišťovny mají vstupní věk omezen na 65 let, některé na více let či naopak méně. V této souvislosti je vždy důležité se před sjednáním pojištění předem seznámit s příslušnými pojistnými podmínkami, které jsou vždy k nalezení na webových stránkách dané pojišťovny. V tomto dokumentu je specifikován rozsah pojištění (tedy na co se přesně rizikové pojištění vztahuje), jaká práva a povinnosti má pojistník či pojištěná osoba, jak probíhá výplata pojistného plnění, a zejména jsou zde vypsány případy, na něž se vaše rizikové pojištění vztahovat nebude.
Výluky z pojistného plnění
Každá pojišťovna specifikuje ve svých pojistných podmínkách případy, na něž se rizikové pojištění nevztahuje, ty jsou nazývány výlukami z pojištění. Obecně lze říci, že se pojištění nebude vztahovat na události, které vznikly v souvislosti s válkou, invazí, vnitřními nepokoji apod. Dále jsou vyloučena onemocnění a tělesná poškození, která byla diagnostikována již před sjednáním pojištění. Stejně tak může pojišťovna odmítnout poskytnout pojistné plnění v případě, kdy došlo k události, jež byla způsobena pojištěným v souvislosti s trestnou činností, popřípadě si pojištěný daná tělesná poškození způsobil úmyslně. Dále jsou vyloučeny události, jež vznikly před sjednáním pojištění či naopak v době po uběhnutí pojistné smlouvy, kdy byl pojištěný starší, nežli je výstupní věk u rizikového pojištění.
Pro koho je rizikové pojištění vhodné?
Rizikové pojištění je vhodné zejména pro osoby, na jejichž příjmu je přímo závislá jejich rodina. Doporučováno je toto pojištění též pro ty, kteří mají závazek v podobě úvěru či hypotéky a v případě zdravotního problému by jej nebyli schopni splácet. Lze se setkat dokonce s tím, že je sjednání rizikového pojištění jednou z podmínek poskytnutí úvěru a je bráno jako záruka pro banku či spořitelnu. Cena a rozsah rizikového pojištění by měly v tomto případě odpovídat výši závazku, průměrnému příjmu pojištěného, a měla by být brána v potaz celková ekonomická situace pojištěného.
Pokud od pojištění očekáváte nejen pojistnou ochranu, ale i možnost spoření či jiný způsob zhodnocování vašich vkladů, zvažte sjednání investičního životního pojištění, nebo například úrazového pojištění se spořící složkou.
Jaké rizikové pojištění sjednat?
Rizikové pojištění by mělo sloužit především k tomu, aby vás i vaše blízké ochránilo před nenadálými životními situacemi. Aby byla zajištěna maximální ochrana, je vhodné sjednávat kombinaci rizikového životního pojištění s úrazovým pojištěním (buď jako jeden produkt, nebo si pojistná nebezpečí úrazu ke svému pojištění připojistit). Tímto způsobem budete vy i vaše rodina zajištěni jak pro případy způsobené nemocí, tak i pro události nastalé následkem úrazu.
Způsob placení pojistného
V rámci rizikového pojištění jsou zpravidla možné dva způsoby placení pojistného, a to buď běžné pojistné, nebo jednorázové pojistné. Běžné pojistné v tomto ohledu představuje pevnou částku, kterou pojištěný hradí zpravidla měsíčně, přičemž jednorázové pojistné je hrazeno jednorázově za celé pojistné období dopředu. Pokud si zájemce o pojištění zvolí platbu běžného pojistného, může si dále u většiny pojišťoven vybrat, zdali chce hradit přímo měsíčně, čtvrtletně či například pololetně.
Snižující se pojistná částka
S výší pojistného dále souvisí sjednání vhodné pojistné částky, která představuje maximální plnění pro každé z pokrytých pojistných nebezpečí. U některých pojišťoven může být dále nastavena snižující se pojistná částka, jejíž výše každoročně klesá o 1/n (n představuje pojistnou dobu).
Životní rizikové pojištění kalkulačka
Rizikové pojištění je poměrně složitý produkt, avšak i zde není třeba osobních schůzek a složitého zjišťování informací na pobočkách, neboť lze pojištění poptat nezávazně online a sjednat z pohodlí domova. Po vyplnění poptávkového formuláře vás kontaktuje náš specialista na životní a úrazové pojištění, který vám poradí při výběru vhodného produktu, sestaví individuální nabídku rizikového pojištění, a pomůže s jeho následným sjednáním.