O úrazovém pojištění se v poslední době mluví stále častěji a je stále větší zájem o jeho sjednání. Důvodem je jeho komplexní a účinná ochrana, kdy může být proti úrazu v rámci jedné smlouvy výhodně pojištěna celá rodina, a to od těch nejmenších po největší. Tento produkt si často konkuruje s životním pojištěním, které nabízí nejen ochranu ale i jistou formu spoření, ať již na stáří, nebo například pro mládež na bydlení. Existuje však produkt úrazového pojištění, který takovou možnost též nabízí, a to s daleko menšími riziky, než s jakými se setkáme u životního pojištění. V dnešním článku si toto úrazové pojištění se spořením představíme a zvážíme jeho výhody a podmínky.
K čemu je dobré úrazové pojištění?
Úrazové pojištění samo o sobě je v dnešní době jedním z nejrozšířenějších pojistných produktů na trhu. Jedná se o pojištění, jež pokrývá několik pojistných nebezpečí, kterými jsou: smrt úrazem, trvalé následky úrazu a denní odškodné. Každý pojistitel nabízí různé kombinace krytí a speciálních pojistných nebezpečí úrazového pojištění, avšak v základu jsou vždy obsažena tato. V případě smrti úrazem, dochází k výplatě pojistné částky pojistitelem, tj. částky, jež byla předem fixně sjednána v pojistné smlouvě pro toto pojistné nebezpečí. Proto se při sjednání smlouvy určuje i takzvaná „obmyšlená osoba“, tedy osoba, které se pojistné plnění vyplatí v případě smrti pojištěného. Co se týká trvalých následků úrazu, zde se pojistitelem pokrývají zdravotní obtíže po úrazu, přičemž je zde pro určení výše pojistného plnění rozhodující ohodnocení zdravotních následků revizním lékařem. V neposlední řadě je jednou z forem pojistného plnění i takzvané denní odškodné, které se vyplácí denně, a to za každý den léčení úrazu v nemocnici či například za každý den pracovní neschopnosti.
Úrazové pojištění versus životní pojištění
Odlišně od úrazového pojištění, poskytuje životní pojištění mnohem komplexnější a dá se říci rozsáhlejší ochranu pro pojištěnou osobu. Pokrývá se zde nejen úraz, ale i úmrtí způsobené jinými skutečnostmi. Klasické životní pojištění tedy příliš nerozlišuje mezi příčinami pojistné události a lze jej sjednat i pro případ dožití. Pro výplatu pojistného plnění je však zásadní, aby došlo ke skutečnosti, jež není specifikována jako výluka z pojištění. V případě dožití u životního pojištění se jedná o přesné určení věku v pojistné smlouvě (například 67 let), kdy je při dožití se tohoto věku vyplaceno pojistné plnění. Dále obsahuje životní pojištění vždy rezervotvornou spořící složku, která představuje reálné spoření pojištěného jedince.
Úrazové pojištění se spořením
Běžné úrazové pojištění je sjednáváno bez takzvané spořící složky, tedy veškeré pojistné, které za pojištění uhradíte, jde výhradně na náklady pojistitele včetně správy pojištění a případnou výplatu pojistného plnění. Avšak existuje i úrazové pojištění se spořením, které se nejen vztahuje na pojistná nebezpečí úrazového pojištění, ale i představuje vhodný spořící nástroj, který je v tomto ohledu velmi podobný životnímu pojištění. Část pojistného jde u tohoto pojištění na pokrytí případných rizik a náklady pojistitele na správu, přičemž další část je převedena na spořící účet, kde je zhodnocována určitým procentem.
Podmínky u úrazového pojištění se spořením
Úrazové pojištění se spořením lze zpravidla sjednat pro určitou věkovou kategorii, neboť s vyšším věkem roste i rizikovost zájemce o pojištění, což pro pojistitele představuje vyšší pravděpodobnost, že dojde k pojistné události. Každý pojistitel si tuto věkovou hranici určuje odlišně, avšak obecně lze říci, že je úrazové pojištění se spořením omezeno vstupní hranicí cca 55 let.
Výluky z pojištění
V tomto ohledu pojistitel rozlišuje mezi skutečnostmi, kdy pojistné plnění nevyplácí, a osobami, které pojistit zpravidla nelze. V případě osob, jsou kromě požadavku věku, z pojištění vyloučeny osoby, které jsou v době uzavření smlouvy v pracovní neschopnosti, nebo jsou držiteli průkazu ZTP či ZTP/P, popřípadě jsou příjemcem invalidního důchodu. Dále se úrazové pojištění se spořením nevztahuje na úrazy, ke kterým došlo během provozování profesionálního sportu, popřípadě na rizikové sportovní činnosti, jež nebyly k úrazovému pojištění připojištěny. V tomto ohledu je však nutné podotknout, že běžné rekreační sporty (například plavání nebo aerobic) jsou v úrazovém pojištění většinou zahrnuty automaticky.
Co ovlivňuje cenu úrazového pojištění se spořením
Výše pojistného na úrazové pojištění se spořením je v mnohém ovlivněna profesí pojišťované osoby, neboť z tohoto přímo vyplývá rizikovost osoby a pravděpodobnost, že dojde k úrazu neboli k pojistné události. Pojistné by tedy bylo dražší pro osobu, jež vykonává nebezpečnou manuální činnost (například záchranář) a naopak levnější pro osobu, která vykonává činnost, jež riziková není (například sekretář). S tímto faktorem úzce souvisí i věk pojišťované osoby, neboť čím je osoba starší, tím dražší pro ni úrazové pojištění zpravidla bude. Dále je výše pojistného též závislá na tom, zdali bylo zvoleno některé připojištění k úrazovému pojištění, například připojištění rizikových sportů, které pojištěním standardně pokryty nejsou. A v neposlední řadě je dobré pamatovat na to, že je cena pojištění výrazně závislá i na samotné frekvenci placení pojistného. Čím menší je frekvence placení, tím lépe. Z tohoto vyplývá, že vás pojistka na úrazové pojištění se spořením, jež je placena jednou ročně, vyjde levněji nežli stejná pojistka placená měsíčně nebo čtvrtletně. Je tomu tak proto, že pojistitelé vždy preferují celou úhradu pojistného naráz, neboť je zde i menší pravděpodobnost, že jim klient po několika měsících pojistku vypoví.
Vyplatí se si sjednat úrazové pojištění se spořením?
Zde je důležité si uvědomit, co od úrazového pojištění očekáváte a jakou váhu přikládáte samotnému spoření. Spoření v rámci úrazového pojištění má sice menší zhodnocení nežli v rámci jiných finančních produktů, avšak zároveň poskytuje flexibilnější ochranu než například životní pojištění. Úrazové pojištění se spořením v sobě zahrnuje funkci ochrany před následky úrazu a složku spořící, přičemž je toto pojištění nejen finančně výhodnější nežli životní pojištění, ale zároveň jej lze i snadno zrušit a změnit. Pokud tedy chcete mít obě tyto funkce v rámci jednoho produktu a zároveň jste srozuměni s tím, že částka, kterou si naspoříte, nebude nijak závratná, pak tedy určitě sjednání úrazového pojištění se spořením zvažte. Naproti tomu, pokud je pro vás spořící složka důležitější, můžete zvážit, zdali si nesjednat pouze standardní úrazové pojištění a spoření zařídit v rámci jiného finančního produktu.
Sjednání
Pro sjednání výhodného úrazového pojištění se spořením je důležité srovnání těchto produktů od různých pojistitelů na českém trhu. Mnohdy se úrazové pojištění neliší ani tak cenou, jako svými pojistnými podmínkami specifikujícími vstupní a výstupní věk, pojistné částky, hrazení pojistného, výluky z pojištění a podmínky výpovědi pojistné smlouvy, popřípadě zrušení pojištění. Abyste nemuseli ztrácet svůj čas návštěvou každé pobočky a zjišťováním informací, srovnáme pro vás všechny nabídky a podmínky úrazového pojištění my. Stačí nezávazně vyplnit poptávkový formulář úrazového pojištění, načež vám vypočteme tu nejvýhodnější cenu pojištění s možností jejího rychlého sjednání.
