Váháte při sjednání povinného ručení, zdali si jej sjednat se spoluúčastí nebo bez? Nevíte přesně, co pojem spoluúčast u povinného ručení znamená a jaký to má vliv na vaše pojištění? Pak je tento článek přesně pro vás, neboť vás v něm seznámíme nejen s principem fungování spoluúčasti u povinného ručení, ale i poradíme, zdali je povinné ručení se spoluúčastí pro vás tou správnou volbou.
Princip fungování povinného ručení
Dříve než vysvětlíme spoluúčast u povinného ručení, vás seznámíme s tím, jak pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vlastně funguje a proč jej tedy musíte sjednat. Jedná se povinné pojištění automobilu, přesněji řečeno pojištění vaší odpovědnosti z jeho provozu. Pokud by provozem vašeho vozidla vznikla nějaké osobě či přímo jinému vozidlu škoda, uhradí ji za vás z titulu vašeho povinného ručení pojišťovna. Zde se může jednat jak o škodu na majetku, tak o škodu na zdraví, jejíž výše může mnohdy dosahovat až milióny korun. Pokud byste povinné ručení sjednáno neměli, bylo by to nejen postiženo finanční sankcí při silniční kontrole, ale především byste při způsobení nějaké škody museli vše hradit ze svého.
Co znamená spoluúčast u povinného ručení?
Spoluúčastí se rozumí podíl, v jakém se bude pojistník podílet na úhradě pojistné události. Bývá v pojištění zpravidla vyjadřována určitým procentem a minimální částkou (například 10 %, min. 10 000 Kč). Jedná se o faktor, který může výrazně snížit cenu pojištění, avšak ne vždy se pojistníkovi spoluúčast vyplatí. Pokud se například jedná o škodu ve výši 150 000 Kč, bude se pojistník dle výše uvedené spoluúčasti podílet na její úhradě částkou 15 000 Kč, přičemž zbytek bude uhrazen pojišťovnou, u níž má sjednáno povinné ručení. Naopak při škodě 9000 Kč, bude muset celou škodu automaticky hradit pojistník, neboť výše škody nepřesahuje výši spoluúčasti (min. 10 000 Kč).
Kdy je u povinného ručení spoluúčast?
O spoluúčasti slyšíme poměrně často v souvislosti s havarijním pojištěním, avšak je tomu tak i u povinného ručení? Odpověď je ano i ne. Neboť ačkoliv je u povinného ručení spoluúčast poměrně vzácná, stále se s ní může v případě pár pojišťoven setkat a ovlivnit tak cenu svého pojištění tím, že si spoluúčast sjednáme. Kromě samotného produktu povinného ručení je spoluúčast velmi častým jevem u jeho dodatečných produktů – tedy připojištění.
Připojištění k povinnému ručení
Dá se říci, že mají připojištění k povinnému ručení charakter havarijního pojištění, neboť se vztahují právě na škody, které samotné povinné ručení zpravidla nepokrývá. Jedná se například o pojištění okenních skel, pojištění vozidla proti živlům, pojištění proti střetu se zvěří, nebo například pojištění proti krádeži vozidla. Většina těchto připojištění k povinnému ručení má při sjednání určenou určitou spoluúčast, kdy se pojistník částečně podílí na úhradě pojistné události stejně jako u havarijního pojištění.
Výše spoluúčasti u povinného ručení
Výše spoluúčasti bývá u povinného ručení různá a zpravidla se odvíjí od nabídky a strategie pojišťovny. Standardně se však setkáme se spoluúčastí ve výši 5 procent, min. 5000 Kč, 10 procent, minimálně 10 000 Kč, nebo až 20 procent, min. 20 000 Kč. Ojediněle se však můžeme setkat i s téměř 100% spoluúčastí, avšak pouze u takzvaného sezónního pojištění.
Sezónní povinné ručení spoluúčast
Zde se jedná o produkt povinného ručení, který je určen pro ty řidiče, jež svoje vozidlo používají jen v určitých měsících a v ostatních měsících povinné ručení nepotřebují. Většinou tohoto produktu využívají především motorkáři či vlastníci čtyřkolek, kteří svá vozidla využijí pouze pár měsíců v létě a poté již na pozemní komunikaci nevyjedou. Princip fungování sezónního pojištění je jednoduchý. Například u pojišťovny Allianz si řidič při sjednání povinného ručení předem vybere měsíce, kdy bude vozidlo používat, s tím že během těchto měsíců bude pojištěn a za každý „nepojištěný“ měsíc získá slevu na pojistném. Pokud však své vozidlo užije během nepojištěných měsíců, musí řidič počítat s téměř stoprocentní spoluúčastí u povinného ručení. Tedy v případě, že během nepojištěné doby způsobí nějakou škodu, bude vše muset uhradit ze svého bez pojistného plnění z pojišťovny. Je tedy dobré si v tomto ohledu rozmyslet, ve kterých měsících nebudu pojištění zcela jistě potřebovat a počítat s tím, že ve vybraných měsících raději nesmím vyjet na pozemní komunikaci.
Jak ovlivňuje spoluúčast cenu povinného ručení?
Povinné ručení spoluúčast má tendenci značně snižovat cenu pojištění. Pro pojistitele je výhodné, že se pojistník bude podílet na úhradě škody a čím více se podílí, tím lépe. Dále je pro pojišťovny nespornou výhodou, že u povinného ručení sjednaného se spoluúčastí nebudou hlášeny všechny drobné škody, neboť si je pojistník bude muset uhradit sám a pojistitel naopak ušetří na správě a likvidaci pojištění. Z tohoto důvodu představuje sjednaná spoluúčast slevu na konečném pojistném. Lze oprávněně předpokládat, že bude pojistné na povinné ručení nižší u pojištění se spoluúčastí například 10 procent, nežli u pojištění se spoluúčastí 5 procent či zcela bez spoluúčasti.
Vyplatí se mít spoluúčast u povinného ručení?
Vždy se vyplatí zvážit možná rizika oproti nabízeným výhodám. Pokud například počítáte s tím, že budete menší škody způsobené provozem vozidla hradit ze svého, neváhejte si sjednat povinné ručení se spoluúčastí, neboť výrazně ušetříte na konečné ceně pojištění. Dále se též vyvarujete tomu, že při menších škodách se vám bude z důvodu malusů prodražovat cena povinného ručení, neboť pojišťovna v tomto případě nebude za škodu poskytovat pojistné plnění. Na druhou stranu se však může stát, že v případě hrazení veškerých malých škod, zjistíte, že jste uhradili více, než jste původně při sjednání povinného ručení bez spoluúčasti ušetřili. Při sjednání pojištění se spoluúčastí musíte tedy počítat s tím, že každá škoda nepřesahující výši vaší spoluúčasti je za vámi.
Nejjednodušším řešením, jak se v tomto ohledu správně rozhodnout, zdali sjednat povinné ručení se spoluúčastí nebo bez spoluúčasti, je srovnat si cenu povinného ručení s pomocí naší online kalkulačky povinného ručení. V této online kalkulačce si nejdříve spočtěte, kolik vás vyjde povinné ručení spoluúčast a poté si srovnejte kolik zaplatíte na pojištění bez spoluúčasti. Výhodou této kalkulačky je, že veškeré srovnání cen probíhá zcela nezávazně a na základě pouze několika obecných údajů o vaší osobě a o vozidle. Dle zobrazených cen se tak můžete jednoduše rozhodnout, zdali se vám vyplatí investovat do pojištění bez spoluúčasti, nebo zdali je rozdíl v ceně tak vysoký, že se vyplatí vzít povinné ručení s určitou výší spoluúčasti. Nabídku, kterou si vyberete, můžete posléze snadno sjednat online a uhradit s pomocí platební karty či bankovním převodem.
